懂保汇|英式分红VS美式分红，收益差不止一点点，你买对了吗？
是指保险公司将可分配盈余以增加保额的形式返还给保单持有人，增加的保额可以在下一年分红的基础上再度分红。
说人话就是，保单在原本每年增额的基础上，再通过保额分红继续增加更多的保额，而保额增加了，对应的现金价值也会跟着增加，从而实现更高的内部收益率。
这种方式侧重于中长期投资，通过保额的增加，实现保单利益的长期增值；同时，保额分红还能够提升保单的保障水平，为保单持有人提供更坚实的保障。
英式分红一般主要配置股票等进取型投资产品上，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使客户能保持较高且稳定的投资收益率。
由于资金的长期性和连续性，一般来说保额分红产品的投资收益要高于现金分红。
1、英式分红的优点：
· 以保额为分红的基础，在原有现金价值的基础上，保额增加则对应的现金价值也会随着时间的推移而不断增长，长期收益率可观，保险资产增速更快。
· 不会影响到保单的累积价值和未来的保障水平，且保额还在分红，逐年增加，保障甚至会越来越高。
· 年度红利复利积累，长期持有积累充分发挥复利威力。
· 为提高投资回报预留了更大空间，保额分红加上当年分红使客户利益得到最大化，对客户最公平。
· 不做现金派送，减少了派送和管理费用，提高资金利用率。
· 分红流出压力小，保险公司用来长期投资的资金增加，可以选择预期回报率更高的项目，以此产生更多预期分红。
2、英式分红的缺点：
·比较复杂，客户不易理解，解释成本较高。
· 灵活性较弱，客户不能马上将分红领取出来使用，而是需要通过减保或者理赔等方式来进行使用。
· 由于分红变成保额，再次投入资产增值中，相当于“分红再投资”，客户并没有拿出来放进荷包里，所以未来增幅存在波动的可能。
PART.03
美式分红-现金分红
美式分红，也称现金分红，是以客户所缴纳的保费为基础进行的分红，分红方式为保险公司将每年的可分配盈余以现金的形式直接返还给保单持有人。
分红定期发放，客户可以选择向保险公司申请支取现金红利进行使用；
如果不想领取，也可以将现金红利留存在保险公司，按照保险公司设定的利率，复利递增，累计生息；再或者用红利直接抵扣保险费。
这种方式具有即期收益的特点，保单持有人可以迅速感受到投资的回报。
1、美式分红的优点：
· 设计较为简单，客户容易理解。
· 较为稳定，变现能力强，客户可以领取现金。
· 使用形式灵活，可领取可累积。
2、美式分红的缺点：
· 分红金额受到保险公司经营状况和盈利水平的影响，具有不确定性。
· 以保费为分红基础，投保初期现金红利很小。
· 如果频繁领取现金分红，可能会影响到保单的累积价值和未来的保障水平。
· 现金分红有派送费用，因此产生了管理成本。
· 现金分红需要较高流动性，保险公司用来投资的资产减少，投资长期资产的占比就不能过大，投资收益空间受制，仅能选择资金回流更快更稳健的投资项目。
我们可以用一个图来更好地区分两者：
通过上面的讲解，大家就能明白两者之间的区别，我们可以用具体数字来进行对比，让大家更加了解。
PART.04
英式分红VS美式分红
我们以市场上英式分红和美式分红两种模式的产品为例，假设30岁男性10万5年交：
如上图所示，京***为美式分红也就是现金分红，若想用钱，每年可直接领取现金红利出来使用；
若不使用，可放在账户里进行分红累计（图上为当年红利）。除了直接领取红利，还可以通过减保现金价值来提取使用。
而右边利多多3号为英式分红（保额分红），想用钱的时候，保额是不能直接领取的，只能通过减少保额对应的现金价值来实现。
可能有朋友会觉得，利多多3号的保额分红数值明明要低于京***的现金分红数值呀？
但其实两者性质不同，不能直接对比，需要把它们都转化成可以使用的“钱”，就会发现保额分红的产品“后劲儿”有多大。
以第30年为例，京***的当年假定红利超过1.26万元，虽然利多多3号的假定保额分红才7334元，但换算成可以使用的现金价值，能有39.43万元呢。
到了第50年，京***的当年假定红利超过了2.07万元，而利多多3号的假定保额分红才9629元，是不是看起来非常低呢，但实际上折算成现金价值已经超过127万元了。
注：分红险的分红是不确定的，没有保底数，甚至可能为零。分多分少不仅要看保险公司经营情况、分红账户经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小。
PART.05
懂保君总结
通过上文的一番解释，大家应该明白了美式分红（现金分红）和英式分红（保额分红）的区别。
如果更注重即期利益和灵活性，可以选择美式分红；
如果更注重长期增值和保障提升，可以选择英式分红。
当然了，大家在挑选的时候，不管是美式分红还是英式分红，都需要从自己的实际情况考虑，权衡好利益和保障之间的关系。返回搜狐，查看更多